一建筑公司客户，跟我抱怨，保险公司理赔坑人，并顺手给我发来一份由劳动人事争议仲裁委下的仲裁调解书。

原来一个工人，在工地出现意外，导致工伤鉴定为十级伤残。工人与建筑公司经劳动仲裁调解，建筑公司赔偿总额为48000元。

建筑公司报怨，我向保险公司购买了保额人均保额100万建工安责险，按照保单规定，10级伤残保险金给付比例为5%,但保险公司只赔了3万多，完全坑人。

我去查了一下保单，发现确实保单规定上是10级伤残保险金给付比例为5%。因为处理过类似客户投诉的理赔案例，所以我心中明白，客户对该条款有误解。但为了确保查实完整信息，我又找理赔了解了案件的详细情况。理赔回复我：

该伤者工伤已赔付：一次性伤残补助金59220；一次性医疗补助金25380(3个月本人工资8460)；医疗费； 仲裁需另赔付：总计48000元；其中一次性伤残就业补助金为25380；误工费、护理费合计22620；我司方案：一次性伤残就业补助金25380；误工费9000（已按保额封顶）。

于是我只好跟客户解释，根据保单规定，赔付标准按照工伤规定，那么就必须参照工伤规定的标准来赔付，保单约定10级伤残赔付保额5%,含义是保额100万情况下，商业保险公司的最高赔付额度是5万，但赔付仍然参照工伤规定或仲裁裁决或法院判决。

这个伤者已从工伤保险获得了一次性伤残补助金，一次性医疗补助金，及按社保范围下的医疗费部分。那仲裁委的裁决只需赔付一次性伤残就业补助金为25380；误工费、护理费合计22620；那根据保单条款规定，一次性伤残就业补助金25380是保单覆盖的赔偿责任，属于10级伤残5万的额度下赔付。至于另外的误工费、护理费合计22620，由于保单责任只包含误工费，按条款规定每天100元单次限90天，保险公司确实按条款封顶赔付了，另外的护理费不属于保单责任。

所以保险公司确实按照保险责任封顶赔付了。

在此，就这个案例，大家也可以顺带了解下福建省的工伤条例。如图

总结：

这个案例比较完美体现了保险的风险损失补偿原则。如果施工企业没有事前投保工伤保险与商业保险，那么伤者在遭受意外且定残后，一次性伤残补助金、一次性医疗补助金、医疗费；一次性伤残就业补助金；误工费、护理费等合计赔付将超过12万元。

近年来，财险公司由于高额赔付率，逐渐停售了该险种。我们希望施工企业都能购买到合适的保险，如果有需要协助的，欢迎联系我们。